Jak udokumentować wkład własny do kredytu?

Obowiązek posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym budzi wiele pytań i wątpliwości wśród potencjalnych kredytobiorców. Co może być wkładem własnym? Kiedy i komu należy wpłacić środki? Jak udokumentować wkład własny do kredytu hipotecznego? Podpowiadamy.

Jeśli planujesz zakup nowego mieszkania bądź w planach masz budowę domu, to z pewnością już wiesz, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego będzie niemożliwe. Obecnie, aby otrzymać kredyt na zakup działki i budowę domu, niezbędne jest posiadanie własnych środków.

Z tego artykułu dowiesz się m.in:

• co to jest wkład własny do kredytu na mieszkanie,
• ile wynosi minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym,
• skąd wziąć gotówkę na wkład własny,
• w jaki sposób można udokumentować wkład własny.

Spis treści:

1. Kredyt hipoteczny z wkładem własnym - co warto wiedzieć?
2. Czy wkład własny zmniejsza kredyt hipoteczny?
3. Ile wynosi minimalny wkład własny?
4. Co może być wkładem własnym?
5. Czy wkład własny może pochodzić z kredytu gotówkowego?
6. Czy wkład własny trzeba wpłacić do banku?
7. Jak udokumentować wkład własny do kredytu?
8. Pytania i odpowiedzi.

Kredyt hipoteczny z wkładem własnym - co warto wiedzieć?

Jak sama nazwa wskazuje, wkład własny to kapitał, którym powinien dysponować każdy potencjalny kredytobiorca ubiegający się kredyt hipoteczny na mieszkanie. Wprowadzenie wkładu własnego jest obowiązkowe i stanowi zabezpieczenie kredytu, co jest uwarunkowane przez Rekomendację S – dokument wydany przez Komisję Nadzoru Finansowego, skierowany bezpośrednio do instytucji bankowych. 

Wbrew powszechnie panującym przekonaniom nie tylko gotówka może stanowić dla banku zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Więcej informacji na ten temat znajduje się poniżej. 

Czy wkład własny zmniejsza kredyt hipoteczny?

Obecnie minimalny wkład własny wynosi 10%. Z tej oferty skorzystać mogą m.in. klienci takich banków jak Alior Bank, Credit Agricole, mBank, Bank Millenium czy Santander Bank. Niemniej jednak zdecydowana większość instytucji bankowych wymaga 20% wkładu własnego. Należą do nich m.in. PKO Bank Polski, PKO Bank Hipoteczny, ING Bank Śląski, Citi Handlowy, Bank Pocztowy, BOŚ Bank oraz BNP Paribas Bank.

Zastanawiasz się, ile wynosi wkład własny na mieszkanie w cenie 300 tys.? Jeżeli zdecydujesz się na skorzystanie z oferty kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym, wówczas będziesz musiał przygotować kwotę 30 tys. lub 60 tys. - przy wkładzie własnym równym 20% wartości nieruchomości. 

Co może być wkładem własnym?

Wkład własny to pewna część ceny za nieruchomość kupowaną na kredyt. Zazwyczaj jest nim gotówka. Niemniej jednak nie zawsze jest to regułą. W niektórych okolicznościach banki dopuszczają także inne formy wkładu własnego. Jakie?

Wkładem własnym może być np.:

• wartość rynkowa działki, na której ma zostać wybudowany dom,
• zaliczka przekazana deweloperowi,
• koszt zakupu nieruchomości w stanie surowym,
• środki pozyskane w wyniku likwidacji książeczki mieszkaniowej,
• zakupione materiały budowlane,
• inne nieruchomości przeznaczone do sprzedaży.

Kredyt na budowę domu pod zastaw działki to forma bezgotówkowego wkładu własnego, akceptowana przez banki przy kredycie hipotecznym udzielanym na budowę domu. Oferta ta cieszy się dużą popularnością wśród kredytobiorców, którzy posiadają wystarczającej ilości środków pieniężnych.

Czy wkład własny może pochodzić z kredytu gotówkowego?

Kredyt na wkład własny - czy to w ogóle możliwe? Planując zakup nowego mieszkania, co bardzo często wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego, należy pamiętać o tym, że wkładem własnym nie mogą być pożyczki i kredyty gotówkowe. Zaciągnięcie kolejnego zobowiązania negatywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Niski scoring w znacznym stopniu utrudnia proces ubiegania się o kredyt mieszkaniowe.

Osoby, które zdecydują się na poświadczenie nieprawdy w złożonym wniosku kredytowym, muszą liczyć się z poważnymi konsekwencjami. Zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa, bank w takiej sytuacji może rozwiązać zawartą umowę w trybie natychmiastowym, a dodatkowo także zgłosić popełnienie przestępstwa odpowiednim organom.

Czy wkład własny trzeba wpłacić do banku?

Wkład własny nigdy nie jest wpłacany do banku. Gotówka przekazywana jest bezpośrednio na rachunek bankowy sprzedającego - w przypadku nieruchomości pochodzącej z rynku wtórnego bądź dewelopera, gdzie przedmiotem umowy jest nowa nieruchomość z rynku pierwotnego. 

Warto pamiętać o tym, że wpłata własnego kapitału następuje przed uruchomieniem kredytu hipotecznego. Jednym z końcowych etapów całej transakcji jest okazanie stosownego dokumentu potwierdzającego wpłatę wkładu własnego sprzedającemu - osobie prywatnej, deweloperowi bądź spółdzielni mieszkaniowej.

Jak udokumentować wkład własny do kredytu?

Można to zrobić na kilka sposobów. Jedną z najprostszych i zarazem najpopularniejszych metod jest oczywiście wpłata gotówki na rachunek bankowy sprzedającego. W tym przypadku szczególną uwagę należy zwrócić na tytuł przelewu, z którego powinno jasno wynikać, że wpłacone środki stanowią wkład własny do kredytu hipotecznego. Wówczas w banku konieczne będzie przedstawienie dokumentu potwierdzenia przelewu. 

Jeśli natomiast wkładem własnym jest gotówka wypłacona bezpośrednio do ręki zbywcy, to w tej sytuacji w umowie kupna-sprzedaży nieruchomości powinna znaleźć się odpowiednia adnotacja informująca o tym, że kupujący przekazał sprzedającemu sumę np. 30 tys., stanowiącej wymaganą kwotę wkładu własnego.

Pytania i odpowiedzi

Co to jest wkład własny?

Wkład własny to kapitał, którym dysponuje kredytobiorca. Wkład własny wraz z pożyczoną kwotą od baku pozwala zrealizować określony w zawartej umowie cel kredytu hipotecznego – czyli zakup mieszkania lub budowę domu.

Co może stanowić wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Najczęstszą formą wkładu własnego jest gotówka. Zabezpieczeniem dla banku mogą być także środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej, zakupione materiały budowlane, działka czy zaliczka wypłacona sprzedającemu. 

Co nie może być wkładem własnym?

Wkładem własnym nie mogą być środki pochodzące z pożyczek lub kredytów finansowych.

Ile wynosi wkład własny?

Aktualnie wkład własny przy kredycie hipotecznym stanowi 20% wartości nieruchomości. Niemniej jednak niektóre banki udzielają kredytów mieszkaniowych przy wkładzie własnym stanowiącym 10% ceny danej nieruchomości. 

Jak udokumentować wkład własny przy kredycie?

Dokumentem potwierdzającym wkład własny do kredytu może być m.in. potwierdzenie zrealizowanego przelewu, stosowne oświadczenie podpisane przez obie strony umowy lub opłacona faktura zakupu (np. materiałów budowlanych).